Ein Autokredit mit Sondertilgung ist über einen Ratenkredit möglich, wobei die Sondertilgung eine Option darstellt, die schon zu Beginn der Laufzeit vertraglich vereinbart wird. Wer sein Auto finanziert, sollte diese Möglichkeit ins Auge fassen.
Varianten des Autokredites
Die Finanzierung für ein Kraftfahrzeug wird in der Regel von dem Händler angeboten, der das Fahrzeug verkauft. Hier sind die Konditionen mit den auf dem freien Markt angebotenen Krediten zur freien Verwendung zu vergleichen. Falls der PKW-Käufer einen Kredit zur freien Verwendung auch nur zu den gleichen Konditionen wie den Kredit des Autohauses zur Finanzierung des Fahrzeuges erhält, hat er dennoch die Möglichkeit, mit den Barmitteln eines Ratenkredites beim Autohändler als Barzahler aufzutreten und einen Rabatt zu vereinbaren. Diese Möglichkeit sollte stets geprüft werden. Der zweite Aspekt ergibt sich aus der Möglichkeit, einen Autokredit mit Sondertilgung aufzunehmen. Hier ist zu erfragen, ob das Autohaus diesen Kredit anbietet. Er bietet sehr viele Vorteile, auch wenn die Sondertilgung nur eine Option ist, für die sich der Kreditnehmer entscheiden kann, aber nicht muss. Bei jeder Kreditaufnahme gehört diese Option zu den wesentlichen Konditionen neben Zinshöhe, Laufzeit und Kreditsumme. Sie ist jedoch nur dann attraktiv, wenn sie tatsächlich kostenlos angeboten wird.
Die Möglichkeiten der Sondertilgung
Die Finanzierungsart für die Anschaffung eines Kraftfahrzeuges, bei der eine Sondertilgung jederzeit vereinbart kann, ist der Ratenkredit. Die Möglichkeit der Sondertilgung wird in den Kreditvertrag mit aufgenommen, wenn der Kreditnehmer auf die spätere Nutzung dieser Option Wert legt. Verpflichtend ist die Klausel im Vertrag für keine der beiden Seiten. Wenn der Kreditnehmer jedoch über einen gewissen finanziellen Spielraum verfügt oder wenn er beispielsweise das Auto vor Ablauf der Ratenzahlung verkaufen möchte, bietet sich der Autokredit mit Sondertilgung an. Sondertilgungen sind Teilrückzahlungen, die die normale Ratenzahlung übersteigen, auch die Gesamtablösung des Kredites in einer einzigen Rate ist eine Sondertilgung des Autokredites. Diese Option wird in der Praxis nicht allzu oft wahrgenommen, weil in der Regel die finanziellen Mittel dazu nicht vorhanden sind, obwohl sie viele Vorteile bietet.
Falls sich etwa durch berufliche Sondereinkünfte oder andere Möglichkeiten die Gelegenheit der Sondertilgung des Autokredites ergibt, sollte sie wahrgenommen werden. Zunächst ist eine kostenlose Sondertilgung mit einer großen Zinsersparnis verbunden, die sich dadurch ergibt, dass bei den für Autos vergebenen Ratenkrediten diese Tilgungen kostenlos, also ohne Vorfälligkeitsentschädigung, erfolgen. Zum anderen steht gegen die Finanzierung stets der Wert des finanzierten Fahrzeuges, der mit jedem Kilometer Laufleistung und jedem Tag geringer wird, weshalb die Finanzierung in der Tendenz immer eher kürzer als länger gehalten werden sollte. Schließlich eröffnet der Autokredit mit Sondertilgung stets die Möglichkeit, nach vollständiger Ablösung des Kredites frei über das Fahrzeug verfügen zu können. Wenn jemand einen Ratenkredit ohne die ausdrückliche Option der Sondertilgung für den Autokredit als Klausel aufgenommen hat, kann er die vorzeitige Ablösung dennoch bei der Bank anfragen. Bei Kleinkrediten, zu denen die Banken Autokredite zählen, hat sich die jederzeitige kostenlose Sondertilgungsmöglichkeit eingebürgert. Möglicherweise werden geringe Gebühren, zumindest für die Verwaltung erhoben. Wenn die Bank hingegen in so einem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, ist die außerplanmäßige, nicht vertraglich vereinbarte Sondertilgung zu überdenken.
